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2019-03-05 84) 喜欢:(2) 举报/删帖 喜欢

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哪里贷款安全靠谱不套路---您找我,身边的贷款管家。很多客户都不太了解还款的方式,什么样的还款方式适合自己,这里,希望能帮助大家,如有不了解的可以咨询。15633885570(微信同号)
目前来说市面上比较常规的三种还款方式:
一:先息后本;
二:等额本息;
三:等额本金;本文主要回答以下几个问题:
1:名义利率、实际利率分别是什么含义?
2:利率的本质是什么?
3:针对借10w,利息5%,借1年,借2年,三种还款方式的具体还款金额是怎么样的?最终的利率到底是多少?
4:三种还款方式,适合什么样的场景?1:名义利率、实际利率分别是什么含义?
不少朋友在贷款的时候贷款常常被忽悠:贷款10w,利息5.6%,手续费100元,等等。误以为5.6%为名义利率,实际利率高于此。所以常常会来问实际利率是多少。
其实这些朋友错误的理解了“名义利率”、“实际利率”的定义。
真正的定义是:  费雪效应:(1+名义利率)=(1+实际利率)X(1+通胀率)
从公式中可以看出,两个利率与通胀率有关。即:如果一段时间内(比如一年),通胀率不变,那么名义利率就是实际利率。
举例:
储蓄100元,储蓄时约定利率为10%。则一年后获得本金+利息总计110元。如果该年内通胀率为0,那么名义利率=实际利率=10%
同样的100元,储蓄时约定利率为10%。但该区域内通胀率为4%,即一年前某物品需要100元,则现在该产品需要104元才能购买。在这种情况下进行储蓄,一年后获得本金+利息=100+10=110元。
根据(1+名义利率)=(1+实际利率)*(1+通胀率)(名义利率=10%,通胀率=4%)
实际利率=(1+10%)/(1+4%)-1=5.76%
即:我们储蓄的利率随着通货膨胀(紧缩)而相应的减少(增加)
可见名义利率与实际利率与我们常见的(所谓的)实际利率有较大的差别;2:利率的本质是什么?
利率的本质是资金提供方在一段时间内,放弃资金的使用权(拥有资金的所有权),根据资金使用方的信用等综合因素而确定的一个补偿(回报率)
我们可以简单理解:利率是占有本金时间段内所付出的成本。
公式:  P表示利息,N表示本金,p表示利率,t表示资金使用时间,T表示p(利率)的时间单位(一般是一年)
注意:一定是“占有本金”。
读者也许会问,难道有“不占有本金”的情况下我们付出了成本吗?有啊,比如贷款买房,针对这笔贷款中介提出的所谓“手续费”、“信用调查费”等费用,都是成本。这些成本都不在银行贷款之内,是客户另外付出的。所以客户平时所说的“实际利率”是指:这笔贷款各种费用之和(利息+手续费),利率是多少。3:针对借10w,利息5%,借1年,借2年,三种还款方式的具体还款金额是怎么样的?最终的利率到底是多少?先说借2年的情况  
1)先息后本:一般是指一年期的消费信贷,目前借款上限为30w,随借随还,按日计息,提前还款不罚息,每个月先付利息,第12个月还本金+第12个月利息。所以根据上文的例子,每个月的利息是:10w*5%/12=416.66。  第12个月支出10w本金+416.66.  两年总利息是1w。
客户使用这种还款方式,最后的利率是  1w/10w/2*100%=5%
2)等额本息:一般的银行贷款均可使用等额本息。等额本息是指:把贷款时间内的所有本金以及对应产生的利息,均匀的分配在每一个月中。这种还款方式的特点是:每个月还款金额相同。但每个月还款额中,前面是还利息多,后期是还本金多。总利息是:4387.14*24-10w=5291.36
客户使用这种还款方式,最后的利率是5291.36/10w/2*100%=2.65%,
3)等额本金:一般的银行贷款均可使用等额本金。等额本金是指:把贷款时间内的所有本金均匀分配在每个月中,同时每个月配上未还款及当月本金对应的利息。这种还款方式的特点:每个月还款的金额不同,第一个月最多,后续越来越少。每个月还的本金一样。以上文为例,第一个月是4583.33,以后每个月减少17.36。根据等差数列计算公式,总利息是  (4583.33+4184.05)*24/2-10w=5208.56
使用这种还款方式,最后的利率是5208.56/10w/2*100%=2.60%从上文可以看出,先息后本的情况,是最接近当初约定的利率(5%),等额本息只有2.65%,等额本金2.6%。
实际上最接近当初约定利率的产品借款10w,每个月不付利息及本金。在第二十四个月一次性支付本金10w,利息1w,才是最接近当初利率的。 4:三种还款方式,适合什么样的场景?
1)先息后本:由于不使用不计息,按日计息,随借随还,特别适用于做生意、付月租等短期使用等应急情况;
2)等额本息:如果买房的话,短期内月供压力太大,墙裂建议这种方式;具体原因下一次专门开讲
3)等额本金:如果买房的话,短期内月供压力不大的情况下,也依然建议使用等额本息~~
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