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　　咖姐咖姐！什么时候写一下买保险的话题呀？
　　放心放心，这些热门呼吁我听到了，中秋期间咖宝休息了三天憋大招。今天要和大家写的话题就是——买保险的注意事项。（本文干货，不推荐任何保险产品）
　　前方高能
　　身为保险行外人的咖姐，只会提问题，解答问题的还需要专业…
查看更多 人士，今天为咖姐解答问题的是好友大萌萌。她不为哪个保险公司站台，只针对产品和条款，来听听公道说话——
　　大萌萌
　　比我懂保险的没我美
　　和她聊完之后，我才知道原来自己走进了这么多的保险误区。今天的文字会比较多，希望大家认真看完，每段话都价值一万块，暂时看不完记得先收藏。
　　怎么样给宝宝和自己买保险，这是妈妈群体中最关心的事情之一。咖姐自己也给有米买了保险，对于妈妈们的普遍心理我身同感受，大概是有以下几种——
　　一
　　误区一
　　孩子是我的心肝，我买保险正是为了孩子，所以，我帮要多为宝宝买保险。
　　这样想法错错错！给宝宝买保险的前提是家庭经济支柱的保险已经买齐了，然后才考虑宝宝的保险，毕竟爸爸妈妈才是宝宝健康成长的最大保障。
　　保险最应该保的是“发生事故后对家庭而言损失比较大的人”，这里的损失指的是经济，不是情感。说难听点，娃儿没了，父母还会继续有收入。但对家庭经济支柱来说，无论是罹患疾病或是身故都会导致家庭的收入骤减甚至归零。家庭没了收入之后，孩子怎么抚养？父母怎么赡养？这才是最要命的问题。
　　所以在做家庭保险配置的时候，总预算要合理分配给大人和宝宝，大人的预算要远高于宝宝，不能说给宝宝买保险很舍得，花了很多钱，而大人却没有多余的预算，只能“裸奔”，毕竟大人遇到的疾病或意外风险要比宝宝高多了。宝宝虽然是爸爸妈妈的宝贝疙瘩，但家庭经济支柱的那位才是保障的重点。
　　大人的保障要考虑到自己出事以后的收入补偿，一般身故保障需要是自己收入的十倍。这么看来，大家一般买身故险的30万保额是远远不够的。对于年收入20万的家庭来说，身故保障要到200万的保额才够，这可不是意外险，而是包括所有身故原因的保障；疾病保障至少50万以上，考虑到通货膨胀的因素还要更高。
　　保险是避风港，知道必须买又不想多买，买不足保额的话，出点事儿保费就不够用，还是然并卵。何况几十年以后，其实就算买到了目前这个保额，未来也要加保或是考虑其他的保障途径，靠一份保险保一辈子是不现实的。
　　二
　　误区二
　　保险这东西嘛，不出事，钱等于打了水漂啊。还是分红类型的划得来，多少还能拿回一点钱。
　　在确定要给经济支柱和宝宝买保险以后，最关键的问题就是买什么险种，最大的坑就在这里——保险公司会紧抓妈妈们又想有保障、不出事又想有返还，还要有收益的师奶心理，设计出了很多“保险不保险，理财不理财”的四不像产品，绝大多数的产品都是保额比总保费只高了一点点，保障的杠杆低得吓shi人，这种保险一点都不“保险”好吗——出事赔不了大钱，理财又发现比一年期定存利息还要低。
　　为了大家方便理解，可以举个例子，对于一个年收入20万的家庭来说，给宝宝买一份一年1万的保险，交十年，重疾保额12万，大学时每年发放教育金6000元，看起来好像占了保险公司的便宜，可实际上呢？年收入20万难道宝宝生病拿不出12万吗？但万一得重疾需要一百几十万的医疗费用，12万却是杯水车薪。再加上18年以后，每年鸡肋的6000块教育金真心不算什么。要是像我国过去20年的通货膨胀水平，说不定以后6000块只够给大学里的宝宝约会一次了。
　　所以，看好了——对于重疾和教育金的兼顾，表面上看起来很美好，实际则是白买了，两个目的都没达成，还花了不少钱，疾病保障都没买够就想一起搞定教育金，让本末倒置的水平又提升了一个档次。
　　本段划重点：先保大人，再保小孩。先保重疾，再考虑教育金。
　　大萌萌教学时间
　　大家可以看看代理人给做的计划书，或是已经买了的保险，是不是大部分都是我刚才说的这样？这种保险的名字通常叫做XX教育金计划（万能型）或XX两全保险（分红型）。买了这种保险的妈妈们可别错以为自己持家有道，不出事也不吃亏，你的保险计划还有漏洞，需要严肃地重新考虑哦。
　　三
　　误区三
　　宝宝的重疾，买多少才足够呀？买定期险还是买终身险？
　　宝宝重疾保额至少要买到50万以上，最好能买到100万。BB的重疾选择终身重疾或者是定期重疾，主要是看两点：第一是家庭的预算，第二是妈妈对孩子的期望。
　　首先是看钱包。如果家庭的预算较高，给宝宝买保险有5000块以上的预算，就可以选择50万保额的终身重疾。甚至还可以再加上50万保额的定期重疾，这样保额就可以做到100万了。如果说，家庭的整体预算比较低，家庭的整体预算在1万以下，这个时候给宝宝买定期重疾，买到成年就可以了。
　　另一个就要看宝爸宝妈对孩子的预期，如果孩子长大后，宝爸宝妈希望孩子能够独立，成年后自己考虑自己的保障问题，这样就可以不考虑家庭预算，直接买定期就可以了。如果希望给宝宝终身的保障，就可以买终身重疾。当然宝宝将来还是会要补充保额，只不过父母早就为他铺了路，补充的保额会比较低，负担会比较轻。
　　四
　　误区四
　　那么多险种，到底买消费险还是终身险？应该如何搭配，合理购买？
　　是否买消费险，第一是看险种，第二是看收入，比如医疗险／意外险／定期寿险那肯定是买消费险的，不出事就当是为大众做慈善了。大家不要有不出事就要返还的心态，羊毛出在羊身上，返还保险的本质都是一个消费险加一个理财，到期不出事的话把理财返出来，用脚趾头想想就知道返还型保险价格很高啦。
　　所以买保险，最重要的是保费和保额的比例，叫杠杆，杠杆越高越好，对于消费险来说，免赔也可以高一点，毕竟只有大事儿我们才承担不了，几百几千再穷的家庭都能拿的出来，所以在可以承受的范围之内当作免赔额，保险的性价比是最高的。
　　那么对于医疗险来说，几百块买百万保额、免赔额是一万的就是最好的选择，那种在主险里面附加的保额6000或1万，价格还要好几百上千的是最垃圾的，我要是保险公司的我都不好意思卖。
　　意外险最好一年一买的，这种保险很便宜，不受年龄限制，最好每年买新的，而不是交十年保费保30年，锁定这么长，一是保额会贬值，二是分十年交也不便宜，一年一两千，单看不多，但要把有限的保险预算花到该花的地方。重疾啊，定期寿险啊，其他的保险都买足也不少钱呢，给意外险不需要这么多预算。
　　定期寿险大家听的少，其实这是给家庭经济支柱买的，保到孩子成年前，万一支柱出什么事，家庭生活不受影响，保额要买到收入的10倍，受益人包括老婆孩子和父母，这种保险只有消费型。
　　对于重疾保险来说，也有消费型和终身型、定期返还型三种，定期返还的都是鸡肋，几十年以后的那点返还根本不值钱，但现在得为了这个返还多出很多钱，不用考虑。只需要考虑定期消费型和终身型，预算多，全家有3万以上的保险预算，就买终身；预算不多不少，1-3万之间，就拿终身和定期搭配着买；预算很少比如全家就一万，那么全家都买消费型。买了消费型不担心，这二三十年得后顾之忧解决了那么就放心干活赚钱，赚钱才是硬道理。
　　另外还要考虑以下年龄，有的读者总想给父母买保险，但需要注意的是——超过40岁买重疾非常贵，性价比特别低。这时就不要买终身了，用定期险搭配理财险资金的使用效率更高，保障也会更足。
　　五
　　误区五
　　找谁买保险好呢？诶，隔壁王太太好像就是卖保险的，那就找她吧。大家都是邻居，应该不会坑我吧。
　　和你对接的业务员很重要，通常大家买保险都是找朋友的朋友之类的，但是靠谱的人是非常非常少。大家也都知道，绝大多数的业务员的学历并不是很高，但是保险却是一个非常复杂的金融产品，让他们能完全明白保险产品，这是不现实的一件事。所以要找业务员的话，最好找学历比较高、最好是保险专业出身的业务员。在业务员的整体素质上，目前保险经纪人团队会比保险代理人团队稍微好一些。
　　其实业务员也只是卖保险的一个渠道而已，而且每家保险公司的业务员基本上只会说自己家的产品好，这是经过保险公司洗脑的。保险公司很少教给业务员真正的窍门，而且给业务员培训的老师也不是对所有产品都很了解，这就造成很多业务员对产品的了解是一知半解的，尤其是分红险、万能险等比较复杂的理财产品，有的自己都没弄懂。
　　所以靠自己去钻研去挑产品，很多情况下要比找业务员买还要靠谱的多，也比找到一个靠谱的代理人要容易的多。甚至身边有朋友，就在买保险之前自己先去保险公司听课，力求理解产品的优劣，毕竟有的保险开始选择就要交足一二十年，一定要慎重。
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