微信网友“乐爸生活家”在美为儿子治疗脱臼的遭遇（点击《境外旅游险：人在囧途之乐爸美国看病记》进行复习）相信大家都知道了，因事前做好了保险规划，实际赔付11748.45元人民币将由华泰全额理赔，也算有惊无险。
　　但大择必须给大家泼冷水，不会每一个人都像乐爸这么幸运，就连乐爸…
查看更多 ，因前几次出游都是平安归来，思想也麻痹了，对于是否购买旅游保险曾一度犹豫。促使他最终下定决心的，实际并非风险意识足够，而是保险产品性价比高！
　　但在现实生活中，意外随时可能发生，车祸空难、恐怖袭击、动物伤人、脱臼骨折、磕伤烫伤、鱼刺卡喉、行李失踪等，在国内游刃有余可以处理的事情，在人生地不熟、语言又不通的地区随时可能裂变成大问题、大损失、大灾难。因此，出游，购买保险必不可缺。
　　今天大择就和大家好好聊一下这个问题。
　　什么是意外险？
　　意外险是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。按种类划分，一般分为三类：普通个人综合意外、团体意外伤害保险、特定意外伤害保险。常见的交通意外伤害、旅游意外伤害保险都属于特定意外伤害保险。
　　按保障内容划分，意外险又可分为意外身故、意外残疾、意外医疗费用补偿、意外住院津贴、特定意外险等。
　　在保险条款中，为避免歧义，保险人通常会对“意外”进行界定：合同有效期内的、外来的、突发的、非意外的、非疾病的、无法逃避的事件造成被保险人身体残疾或身故。
　　为什么需要买意外险？
　　意外需要防范，在于其不可预见性。相关统计数据显示，中国每年有超过100万人因各种意外伤害死亡，因民众急救知识普及率非常低，近70%的患者在病发后的“黄金时间”内得到不到有效救助而死亡。
　　男女意外死亡率存在显著差异。统计显示，在25-35岁的男性中，平均35%的死亡由意外造成，女性这一数值则高达75%。而这个年龄段的人，事业正处上升期或或刚拥有自己的小宝宝，一次意外，轻则造成经济损失，重则危及生命破坏家庭稳定。
　　除了青壮年需要关注意外险，身体机能下降、疾病多发、行动迟缓的老人，以及生性好动活泼，自我保护意识和能力比较差的儿童，也有必要配置意外险。
　　调查显示，目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童第一死因，每3位死亡的儿童中就有1位是意外伤害所致，具有发生率、死亡率高的特点。
　　跌倒则成为60岁老人伤害死亡第一杀手。2012年全国疾病监测系统死因监测结果显示：65岁及以上老年人跌倒死亡率为45.72/10万，占该人群因伤害死亡总数的29.85%。跌倒通常伴随着骨折、脑部伤害的发生，直接对老年人身心健康和生活自理能力造成巨大影响。
　　如何购买意外险？
　　目前市面上的意外险产品很多，不同产品保障责任不同，条件限定也不同，需要结合自身需求看明白再买。
　　分例说明，如果你是空中飞人，不妨重点关注航空意外险或交通意外险，一般来说，年缴100元-200元的保费，就可以获得非常充分的保障。
　　如果参保对象是小朋友，保险责任除了考虑意外伤残/身故，附加的意外医疗也可以起到补偿医疗费用的作用。
　　老人投保，年龄70岁以上、患有高血压、糖尿病等疾病的，相对容易被拒保，此时通过储蓄和居民社保来分散风险要更为实际。
　　如果你是旅行爱好者，一份旅游意外险必不可少。其中需要注意的细节很多，如可根据旅行路线和行程来确定投保金额和投保天数。如果是境外游，像美国、日本、澳大利亚这类医疗水平昂贵的地区，保额可提高至30万元；印度、马来西亚、越南等东南亚国家，保额10万就完全够用。考虑伤残意外治疗康复周期长，除了境外医疗保额，可同步搭配境内医疗保额；目的地偏僻或存在语言障碍，可补充紧急救援服务等。
　　需要强调的是，意外险通常包括意外身故、意外残疾和意外医疗。部分意外险在设计时，会重点强调意外身故的保额，而降低意外残疾和意外医疗保额；或突出产品费率低，但残疾责任占死亡责任比例低，或残疾责任和身故责任属于共用保额而非额外保额。选购时请仔细甄别。
　　此外，意外险通常还会规定除外责任及他人责任，有些产品就把恐怖袭击除外了，有的产品则规定因他人责任造成伤害而引起的医疗费用中依法应由他人承担的部分，保险公司不承担给付医疗保险金的责任。大择这里提醒大家，在比较不同产品时，不能光看价格，还要看产品的责任内容，保险范畴等。
　　另需要注意的是，因意外保险的产品周期一般为一年，新的一年是否续保也需要关注。和利益密切相关的，包括产品的赔付周期是多长、免赔额是多少、意外残疾的确定周期是多久、死亡确定周期是多久、哪些属于非必要的治疗费用，在购买时都要一一咨询清楚。
　　有寿险，还需要配置意外险吗？
　　从本质上看，意外险和寿险是完全不同的保险产品，但二者在保障内容上会有重合的部分，比如，对于意外造成的身故，意外险和寿险都会赔付。
　　但二者区别更加明显，对于疾病造成的身故，只有寿险可以赔付，对于意外造成的残疾，只有意外险可以赔付。所以，在配置保险时，身故责任保额应以寿险为主，残疾责任保额更偏重意外险，否则，会造成疾病身故保额不足。
　　意外险购买渠道
　　目前购买意外险可选择的渠道还是很多的，用户可登陆保险公司官网，可以通过保险代理人购买，在机场、车站等保险线下销售点购买也十分方便，还可通过电话购买。
　　不过，论*的还是在网上买，如慧择保险网及保险公司官网，如此可降低你的保费支出（保险公司因为不用付提成给保险代理人，所以一般会给予一定的折扣）。
　　意外险理赔流程&注意事项
　　首先是要准备好出险索赔需要的材料，一是事故类证明，包括意外事故证明、伤残证明、死亡证明、销户证明等。
　　需要注意的是，按国家有关规定，从人口失踪到死亡的认定通常需要2年时间。在此期间，保险公司可能只会支付部分保险理赔金。
　　二是医疗类证明材料，包括诊断书、手术证明、门诊病历及处方、病理及血液检验报告、医疗费用收据及清单等。当被保险人因遭受意外伤害支出医疗费用时，需提交此类证明。
　　理赔流程：
　　1、在准备好上述材料后，即可以向保险公司发起保险赔偿金给付申请书。申请书需要填写事故原因、时间、地点、经过的，涉及交通事故的，还需要提供交通责任事故书及处理意见。
　　这里大择提醒大家，如果被保险人的职业分类在保障期间发生变化，应及时通知保险公司，否则保险公司可能拒赔或减少赔付金额。此外，因被保险人主动挑衅、酒驾或其他刑事犯罪行为导致的身故、伤残，保险公司一般不负责赔偿。
　　2、只要以上申请文件都审核无误，那么，保险公司会在收齐申请文件后及时给付保险金。具体的给付时间如果在保险合同中没有约定的话，一般默认为法定期限为10日，若逾期给付则可以向保险公司要求给予逾期利息。
　　好了，有关意外险的知识今天就为大家介绍到这里，如有其他疑问
　　，可在后台留言，大择将第一时间予以回复。
　　大择最后还想啰嗦一句，意外险的出险率在所有保险产品中的确不高，理论上只有万分之几，飞机失事概率更是低至百万分之几，而且保费交了以后就拿不回来，因此，很多人觉得没有购买的必要。但这种思路严重混淆了群体概率和个人概率，对于个人而言，出险率只有0和100%两种，没有中间业态。因此，意外险确实是每个人都需要的，千万不要忽视。
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